Valor do seguro de carro: o que determina e como economizar?
Tipos de cobertura, franquia, idade do motorista, modelo do carro e área de circulação, são alguns fatores que determinam o valor do Seguro Auto. Saiba como economizar aqui!

Larissa Ferreira
17 de julho 2025•6 min de leitura

Você sabe o que determina o valor do seguro de carro? Sabe como funciona esse cálculo? O preço do seguro auto é 100% personalizado. Isso significa que para cada tipo de perfil, existe um preço diferente.
Por isso que é necessário fazer uma cotação, sempre que você quiser saber quanto ficaria o seu seguro. Confira como funciona!
Tipos de cobertura, franquia, idade do motorista, modelo do carro e área de circulação, são alguns fatores que determinam o valor do Seguro Auto. Saiba como cada um desses fatores interfere no preço final do seu seguro de carro e veja dicas de como economizar na contratação!
Como é calculado o valor do seguro de carro?
O valor do seguro de carro é calculado individualmente, levando em consideração os fatores de risco de cada condutor. A seguradora vai fazer um cálculo para saber o risco que o perfil do segurado tem em sofrer um sinistro. Esse cálculo é feito com base nas informações que ela tem sobre o veículo e o motorista.
Entre os fatores que influenciam o preço da apólice do seguro de carro estão: os anos de uso do carro, a marca e o modelo do veículo. Porém, não são apenas os antecedentes do carro que importam, as informações sobre o condutor do veículo, também são extremamente importantes.
São levados em consideração a idade, o sexo, o estado civil e o histórico de acidentes do condutor. Tudo isso pode determinar se você é um motorista perigoso ou não, dependendo de uma avaliação por parte da seguradora que irá definir o valor do seu seguro de carro.
Outra prática comum é a de bônus, ou seja, uma espécie de prêmio para motoristas que nunca tenham se envolvido em acidentes. O bônus também influencia no preço do seguro de carro, porque pode ser usado como um desconto na renovação da apólice.
Confira, de forma mais detalhada, os fatores que determinam o preço do seguro de carro:
Fatores que determinam o preço do seguro de carro
O valor do seguro do carro varia de pessoa para pessoa. Isso acontece por alguns motivos e nesse artigo nós vamos te explicar cada um deles para você entender melhor. Acompanhe!
1) A idade do condutor
Motoristas com idade entre 18 e 24 anos costumam pagar mais caro no seguro auto, já os mais experientes pagam menos. Isso acontece porque condutores com pouco tempo de experiência estão mais propensos a se envolver em acidentes de trânsito.
Além disso, costumam dirigir em horários que favorecem o roubo como na madrugada, por exemplo, ao voltar de alguma festa, ou tarde da noite na semana por conta da faculdade.
2) Perfil do condutor
O perfil do motorista e o sexo também são analisados pelas seguradoras. As mulheres, por exemplo, estatisticamente se envolvem em sinistros mais simples e baratos. Já os homens estão mais relacionados a sinistros mais caros e mais recorrentes.
As seguradoras costumam avaliar também o histórico do motorista, se o mesmo se envolveu em acidentes ou não. Bons condutores são premiados pelas seguradoras com bônus que pode ser usado como desconto na renovação do seguro.
3) Estado civil do condutor
Realizamos um teste internamente e, através do nosso comparador, realizamos cotações para motoristas de diferentes estados civis. O resultado foi que os motoristas divorciados e solteiros, no geral, pagam mais caro no seguro de carro, em comparação com os que casados.
Fomos investigar a razão e isso acontece porque as seguradoras consideram que estes perfis de condutores têm a vida social mais agitada e tendem a usar mais o veículo.
4) Área de circulação do carro
A precificação também varia de acordo com a localização da moradia e área de circulação do carro. Quem mora ou trabalha em zonas mais perigosos paga mais, assim como quem mora em cidades maiores. A existência de garagem ou estacionamento tende a diminuir o preço.
Por exemplo, São Paulo e Rio de Janeiro são consideradas as cidades com maior risco para acidentes e roubos. Por isso, os motoristas destas cidades vão pagar mais caro pelo seguro, em comparação aos motoristas que vivem em outras cidades do Brasil. A mesma regra se aplica entre capitais e cidades do interior, onde certamente o seguro será mais barato.
5) Uso do veículo
O modo como o veículo é utilizado no dia a dia é um dos principais fatores que impactam diretamente no valor do seguro auto.
Carros usados com frequência para fins comerciais, como transporte de mercadorias, serviço de entregas, motoristas de aplicativo ou representantes comerciais, geralmente apresentam um risco mais elevado para as seguradoras. Isso ocorre porque esses veículos permanecem mais tempo nas ruas, circulando por diferentes regiões e em horários variados, o que aumenta a exposição a possíveis sinistros, como colisões, roubos ou furtos.
Além disso, mesmo para quem utiliza o carro apenas para fins pessoais, percorrer longas distâncias diariamente também pode elevar o custo do seguro. O maior tempo de uso resulta em maior desgaste das peças, aumento na probabilidade de acidentes e, consequentemente, mais acionamentos da apólice.
6) Modelo carro, a marca e idade do veículo
Alguns automóveis são mais visados de roubo e por isso o preço do seguro pode variar muito. Já os veículos mais velhos também pagam mais pelo seguro. Isso acontece porque as peças de reposição são mais caras. Quem quer economizar, neste caso, pode optar pelo Seguro Auto , com cobertura reduzida a colisão total, roubo, furto e danos a terceiros.
Por exemplo, o seguro de um Gol ou de um Palio, serão bem mais caros do que o seguro de um Fiesta, por exemplo. Isso porque tanto o Gol como o Palio são muito visados por ladrões, suas peças podem ser facilmente conseguidas de maneira irregular nos desmanches e a revenda é barata.
Os acessórios do veículo também pesam no valor do seguro, especialmente aqueles que são importados ou exclusivos. Quanto mais difícil for sua reposição, maior será o custo.
Tudo isso faz com que a seguradora corra um alto risco e, por isso, certamente ela vai cobrar mais caro para proteger esse carro.
7) Coberturas do seguro auto
Podem variar de preço de acordo com cada seguradora. O importante é você verificar quais proteções são indispensáveis, a cobertura compreensiva por exemplo, cobre colisão parcial ou completa, roubo, furto, dano a terceiros, incêndio e danos por desastres naturais.
A cobertura básica ou parcial custa mais barato do que a compreensiva, porém não conta com proteção a terceiros, muito menos para desastres naturais e incêndio. Antes de escolher o seguro é necessário comparar e colocar tudo na balança. Não se preocupe somente com o valor a pagar, mas em fazer uma escolha que de fato cubra a todas as suas necessidades.
8) Assistências 24 horas e coberturas adicionais
As assistências também encarecem o preço do seguro: reparo rápido de amassados, diárias por indisponibilidade do veículo, danos a vidros, carro reserva, higienização em caso de alagamento, assistência residencial. Avalie o que é essencial.
9) Tipo de Franquia
A escolha do tipo de franquia é outro fator determinante no valor final do seguro auto. Basicamente, existem dois modelos principais: franquia normal (ou tradicional) e franquia reduzida. Cada uma possui vantagens e desvantagens, e a decisão entre elas deve considerar o perfil do motorista e a probabilidade de ocorrência de sinistros.
Franquia normal: É a opção mais comum e, geralmente, a preferida por quem busca um seguro com preço mais acessível. Nesse caso, o valor da franquia a ser pago pelo segurado em caso de sinistro é mais alto. Ou seja, se ocorrer um acidente e for necessário acionar o seguro para consertar o veículo, o motorista arca com uma parcela maior dos custos.
Franquia reduzida: Como o nome indica, o valor da franquia é menor, o que significa menos gastos do segurado no momento de um eventual reparo. No entanto, essa opção encarece o valor anual ou mensal do seguro, já que a seguradora assume um risco maior. É uma boa alternativa para quem dirige com frequência em áreas de risco ou tem maior probabilidade de sinistros.
Dicas para economizar no seguro auto
Uma dica para quem quer economizar no valor do seguro é fazer uso dos acessórios de segurança. A instalação de alarmes, rastreadores e bloqueadores podem diminuir em até 30% o preço do Seguro Auto, porque ajudam a evitar roubos. E, claro, a variação no valor do seguro também depende do tipo de cobertura que você contrata. Avalie quais são indispensáveis.
Agora que você já conhece os principais fatores que influenciam o valor do seguro do carro, que tal comparar as opções e escolher aquela que mais de adequa as suas necessidades e ao seu bolso?
Comparar as ofertas das seguradoras assim como todas as coberturas incluídas na apólice podem te ajudar a escolher o melhor seguro para o seu carro e ainda economizar.
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