Você sabe a diferença entre seguro auto e proteção veicular? Entenda Coberturas, Custos e Indenizações

A proteção veicular é um serviço prestado, geralmente, por associações ou cooperativas. O modelo funciona de forma mutualista: os associados contribuem com uma mensalidade e, quando ocorre um sinistro (roubo, furto, colisão, incêndio, etc.), os custos são divididos entre os membros do grupo.

As coberturas podem variar bastante de uma associação para outra, mas, em geral, incluem roubo, furto, colisão e assistência 24h.

O seguro auto tradicional é um serviço oferecido por seguradoras autorizadas e fiscalizadas pela SUSEP. Nesse modelo, o cliente contrata uma apólice, que é um contrato formal com todas as condições, direitos e deveres.

As seguradoras trabalham com análise de perfil do condutor e do veículo, o que influencia no valor do prêmio (mensalidade ou pagamento anual).

Enquanto o seguro de veículos é oferecido por companhias seguradoras regulamentadas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), a proteção veicular é criada por uma cooperativa de pessoas. Esta é a diferença mais determinante entre as duas opções.

Isso porque o fato da proteção veicular ser oferecida por uma cooperativa, muda bastante os parâmetros acerca da regulamentação. E consequentemente, acerca dos critérios oferecidos pelo seu produto. 

Entre as vantagens do seguro auto, estão: coberturas adicionais (vidros, carro reserva, acessórios, terceiros, etc.), possui fiscalização e regulamentação, tem garantia de indenização em caso de sinistro e oferece uma ampla rede de oficinas credenciadas.

Abaixo, vamos destacar os pontos divergentes principais entre eles. Entenda melhor qual a diferença entre o Seguro Auto e proteção veicular para não cair em furadas e escolher a melhor opção para o seu carro:

As diferenças entre seguro auto e proteção veicular são várias a começar pela apólice. A proteção veicular é uma associação formada por donos dos veículos que dividem um contrato de responsabilidade mútua e desta forma todos os participantes são responsáveis pelos carros associados.

Neste tipo de proteção não há apólice e o risco de cada carro da cooperativa é dividido entre todos os participantes, pois não existe nenhuma instituição responsável por trás e que assegure o pagamento em caso de qualquer incidente.

Já o Seguro Auto conta com uma apólice, ou seja, um contrato que especifica todos os direitos e deveres do segurado e da seguradora. O seguro de carro segue rigorosos padrões onde o proprietário do carro transfere para a seguradora a responsabilidade sobre qualquer risco assumido na apólice firmada (coberturas).

O prêmio é o valor do seguro, ou seja, valor pago à seguradora para que ela se responsabilize pelo seu carro. Esse prêmio é estipulado por vários fatores, entre eles as características do carro, perfil do motorista, zonas percorridas com o carro e o perfil dos motoristas adicionais. Tudo isso faz diferença no preço do seu seguro de carro, porque a seguradora precisa calcular o risco que ela vai correr. 

Já a proteção veicular leva em conta somente as características do carro. O preço, neste caso, vai depender do número de sinistros sofridos pelos membros do grupo.

A proteção veicular funciona como uma cooperativa e dessa forma todos as perdas e gastos são divididos por igual aos integrantes. Então, pode ser que você tenha que pagar caro pelas imprudências de outros motoristas.

A forma de cobrar de ambas as proteções também é diferente. Os seguros de carro feito por seguradora são cobrados em uma única cota ou em parcelas pré-fixadas. Já as cooperativas cobram um valor de mensalidade que é composto por uma taxa de administração fixa mais o rateio mensal de todos os prejuízos com os carros da cooperativa no mês anterior.

Além disso, em caso de um sinistro as seguradoras garantem o pagamento da indenização, pois são obrigadas a terem uma reserva para isso. Já nas cooperativas de proteção veicular a garantia vai depender do pagamento das mensalidades por todos os cooperados naquele mês.

Quando falamos em indenização, a principal diferença está na segurança jurídica e na previsibilidade:

• Seguro auto tradicional: o contrato garante indenização em caso de perda parcial ou total, de acordo com a apólice. O valor costuma ser baseado na Tabela FIPE (para perda total). O pagamento tem prazo legal e fiscalização da SUSEP.
• Proteção veicular: o pagamento depende da saúde financeira da associação. Em alguns casos, pode haver atraso ou contestação do sinistro, já que não há regulação oficial que obrigue a associação a pagar em todos os casos.

Assim, no seguro tradicional, o consumidor tem maior respaldo legal. Já na proteção veicular, pode haver mais risco de não receber ou ter demora.

Outra grande diferença é a regulamentação ou a ausência dela. Enquanto as seguradoras de carro são regulamentadas e aprovadas pelo Conselho Nacional de Seguros Privados – CNSP, pela Superintendência de Seguros Privados – Susep, além do órgão do Ministério da Fazenda que fiscaliza o mercado de seguros; as cooperativas de proteção veicular não são regulamentadas por leis e nem são fiscalizadas por nenhum órgão governamental.

Já imaginou descobrir que o suposto seguro não cobre a sua necessidade depois que já tiver acontecido um sinistro? Para que você não tenha problemas no futuro, recomendamos que você contrate um seguro auto autorizado e regulamentado pela Susep e CNSP.

Um dos principais motivos pelos quais muitos motoristas optam pela proteção veicular é o custo.

• Seguro auto tradicional: pode ser mais caro, principalmente para condutores jovens, veículos novos ou de alto risco. O valor varia de acordo com perfil do motorista, região, histórico de sinistros, entre outros fatores.
• Proteção veicular: costuma ter mensalidades mais baixas, sem análise detalhada do perfil. Isso atrai motoristas que buscam economia, mas com o risco de menor segurança jurídica.

Em resumo: a proteção veicular é mais barata, mas oferece menos garantias; o seguro auto é mais caro, mas tem maior confiabilidade e segurança regulatória.

A Compara é uma corretora de seguros, devidamente regulamentada pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). O papel da Compara é comercializar os seguros oferecidos pelas empresas seguradoras.

As empresas seguradoras, como Bradesco, SulAmérica, Allianz Seguros, Porto Seguro, HDI, Azul Seguros, Tokio Marine, entre outras, são responsáveis por assumir o risco, garantindo a indenização ou o atendimento.

 Na Compara, trabalhamos com as maiores seguradoras do mercado, todas também regulamentadas pela SUSEP. Você ainda pode comparar de forma rápida diversas opções de seguro para o seu carro, com diferentes preços, coberturas e franquias.

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