Você quer comprar um carro já escolheu o modelo do carro e seus acessórios, mas ainda está na dúvida sobre como vai pagar? Financiamento, consórcio ou leasing: qual a melhor opção para a compra de um automóvel? Avaliamos cada uma das formas de financiamento de veículo disponíveis no mercado para que te ajudar a economizar. Confira as vantagens e desvantagens de cada uma delas:

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Existem 2 tipos de financiamento de carro disponíveis: a primeira maneira de financiar um veículo é pela própria concessionária e o outra é oferecida pelo banco.

Vantagem do carro financiado: Retirada Imediata do Veículo.

Desvantagem do financiamento de carros: Cobrança de juros que varia não apenas entre as concessionárias e os bancos mas também com o valor de cada carro. No caso do carro financiado com a concessionária ainda existem as taxas que envolvem a comissão do vendedor. O Banco Central disponibiliza uma tabela atualizada de taxas cobradas por cada instituição financeira.

Dica de qual é  a melhor maneira de financiar um veículo: Se possível, tenha um valor para dar de entrada. Vale até tentar dar o carro usado como entrada. Isso faz com que você tenha acesso a juros mais baixos. Dependendo da situação, pode ser mais vantajoso pedir um empréstimo no banco para pagar à vista.

Leasing Carro

Como comprar um carro por leasing? Funciona da seguinte maneira: o banco compra o carro da concessionária e você paga para ele um financiamento para poder usar o veículo.

Vantagem de comprar um carro por leasing: Não há cobrança de IOF e você pode financiar até 100% do valor, ou seja, pode comprar o carro sem entrada.

Desvantagem do leasing: O carro financiado por leasing só passa para o seu nome no final do contrato, quando também terminam os seus pagamentos. Até lá, fica em nome do banco.

Dica para quem quer comprar carro financiado por leasing: Em casos de inadimplência, o veículo pode ser tomado pelo banco em um tempo menor do que aconteceria ao atrasar outros tipos de financiamento.

Como saber se os juros do Financiamento ou do Leasing são abusivos?

 

Você agora deve estar se perguntando qual é a melhor maneira de financiar um veículo. As instituições financeiras têm liberdade de praticar o valor de financiamento de carros que consideram ideal porque para chegar a esse valor elas analisam se o cliente é correntista, a sua renda, restrições de crédito e outros requisitos.  Com estas informações elas aplicam uma taxa de juros de acordo com o risco de inadimplência de cada pessoa. Para saber se os juros do financiamento do carro são abusivos, você vai precisar:

–  Verificar a taxa Selic informada pelo Banco Central para cada instituição. Se for superior ao informado, você pode estar sendo vítima de um juro abusivo;

–  Verificar se a instituição financeira utiliza juros compostos ou juros sobre juros.

Também vale pesquisar o maior número possível de instituições, antes de fechar contrato, buscar informação nos órgãos específicos para o consumidor e limitar-se a utilizar apenas 15% do salário no pagamento das parcelas.

Caso você sinta que não conseguir cumprir com o financiamento do carro busque ajuda na primeira dificuldade e tente renegociar o financiamento. No post Como renegociar o financiamento do carro a gente te explica como fazer.

consorcio carro

A terceira e última opção de comprar carro financiado é o consórcio. O Consórcio de carro é um modelo de financiamento onde várias pessoas vão pagando mensalmente uma parcela durante um prazo determinado em contrato e a cada mês 1 membro desse grupo é contemplado, dando a ele o direito de comprar o bem negociado.

Ao comprar um carro por meio de um grupo de Consórcio de carro você deve ter em conta que no valor da parcela deve estar presente as taxas abaixo:

1) Fundo Comum: Acumula recursos suficientes para a compra de um bem. O percentual a ser pago é definido pelo valor integral do bem dividido pelo tempo de duração do grupo. Vamos imaginar que um carro custe R$ 40.000. Este é 100% do valor do carro. Agora é só dividir 100% por 60 meses, que é o tempo estabelecido em contrato para este consórcio.  Ao fazer essa conta, vemos que o a taxa de Fundo Comum será de  1,67%.

2) Taxa de Administração: É a porcentagem que remunera a administradora do consórcio pelos serviços que ela presta durante a gestão do grupo. Essa taxa vem com uma porcentagem determinada no contrato. Usando o exemplo anterior, vamos imaginar que a taxa de administração é de 10% do valor do carro e que ela  deve ser paga durante 60 meses. Se dividirmos 10% por 60 meses, temos uma taxa administrativa mensal de 0,17%.

3) Fundo de Reserva: A ideia aqui é montar um fundo de reserva para casos de emergências. Vamos imaginar que a taxa do Fundo de Reserva estabelecida em contrato é de 5% do valor do carro. Da mesma forma, basta dividir 5% por 60 meses e teremos uma taxa de 0,08%.

4) Seguro: Os consórcios cobram por basicamente 2 seguros: o de quebra (inadimplência) e o de vida (quando um membro do grupo morre).  Não temos como fazer o cáculo dessa taxa porque além de variar de acordo com o bem também varia de acordo com o grupo envolvido.

5) Taxa de Adesão: Ela é pouco mencionada mas é bom você saber que ela existe. Essa é a taxa que você paga por participar de um consórcio e geralmente ela é descontada da taxa de administração. Também não temos como calcular o valor porque depende do bem e do grupo.

Vantagem: Não há cobrança de juros, apenas das taxas já mencionadas, que nesse caso totalizam 1,92% (somo das taxas de Fundo Comum, Administração e Fundo Reserva).

Desvantagem: Você não consegue retirar o carro imediatamente. É um modelo de compra que exige planejamento e que ensina que para ter um bem é preciso ter dinheiro. É possível ter o carro antes desde que você faça um lance e isso, é claro, envolve ter dinheiro sobrando.

Dica: Verifique se a administradora do consórcio de carros tem restrições de crédito.  Além disso, ela deve ter autorização do Banco Central para trabalhar. O contrato deve especificar as taxas de administração, o valor das prestações, os reajustes previstos  e quais as formas de contemplação, ou seja, sorteio ou lance.

Agora que você sabe tudo sobre financiamento de carros veja um resumo de cada opção:tipos de financiamentos

Para que você descubra qual a melhorar maneira de financiar o seu veículo, vamos ver quanto ficaria comprar um carro em cada uma dessas modalidades de financiamento:

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Outros gastos a considerar antes de comprar um carro financiado

 

Como comprar o primeiro carro sem comprometer o orçamento? Para não dar um passo maior que a perna, é importante ter em conta que não é apenas o financiamento do carro  que você paga ao decidir ter um automóvel.  Gastos com manutenção, IPVA, combustível e seguro devem ser somados a essa conta para ver se o seu orçamento pode arcar com essa dívida. No texto Afinal: quanto custa manter um carro a gente te explica cada um destes gastos.

Vai comprar um carro novo? Outro gasto que você precisa considerar é com o primeiro emplacamento. Aqui no blog a gente te explica quanto custa e como economizar: Meu carro novo: como emplacar o carro sem contratar um despachante.

Dica Compara para quem quer comprar carro sem se endividar:

 

– Dê o valor mais alto que você puder como entrada para conseguir parcelas e juros melhores;

– Não faça um financiamento maior que o prazo de 4 anos ou o seu carro estará desvalorizado antes mesmo de terminar de pagar;

– Pesquise muito antes de optar por um financiamento, especialmente as taxas de juros de cada empresa;

– Se puder esperar, juntar dinheiro para comprar à vista ou optar pelo consórcio, ainda são as formas mais baratas de ter um carro.

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